Интернет-банкинг

К ак мы уже показали в предыдущем материале

основным направлением развития банков в последние годы является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Дистанционное банковское обслуживание клиентов в российских банках основано на применяемых во всем мире технологиях электронного банкинга (е-Banking).

В качестве технологий электронного банкинга, как правило, используются:

телефонная и мобильная связь,

связь посредством сетей (локальных либо интернета),

технические устройства (банкоматы и терминалы).

В зависимости от выбранной технологии электронного банкинга принято выделять следующие формы дистанционного банковского обслуживания:

ПС банкинг (PC Banking) - предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;

интернет банкинг (Internet banking) - предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;

телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом - используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;

мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);

банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.

В предыдущем материале мы разобрались с формой дистанционного банковского обслуживания в виде мобильного банка (банкинга), а темой данного материала будет интернет банкинг или интернет банк.

В настоящее время в области дистанционного банковского обслуживания нет еще устоявшейся терминологии, и поэтому не стоит удивляться, что такие понятия как интернет банкинг, интернет банк, онлайн банкинг, онлайн банк, internet-banking, E-banking и пр. обозначают практически одно и то же.
В данном материале будут использоваться два термина - интернет банкинг и интернет банк, которые, на мой взгляд, принципиально между собой не различаются.

История развития интернет банкинга (интернет банка)

Понятие интернет-банкинг, или E-banking, как технологии дистанционного банковского обслуживания (ДБО), позволяющая вкладчикам банка:

получать доступ к информации о своих счетах и

осуществлять операции по ним при помощи интернета,

возникло в 80-е годы в США.

И дальнейшая хронология событий следующая.

США 80-е годы: Именно тогда в Америке была создана первая банковская система Home Banking, которая давала возможность клиентам банка – частным лицам проверять свои банковские счета, подключаясь к серверу банка через обычный телефон.

США 1994 год: Первые операции по переводу денежных средств с банковских счетов через интернет были осуществлен в 1994 году Стэнфордским федеральным кредитным союзом.

США 1995 год: А уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк - Security First Network Bank. Однако просуществовал он недолго и потерпел фиаско в силу экономических причин.

Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America, который успешно развил интернет-банкинг, сделав его самым популярным средством оплаты счетов и кредитов в США.

В настоящее время в странах Западной Европы и в США услугами интернет банков (интернет банкинга) пользуются порядка 90% совершеннолетних пользователей интернета.

Россия 1998 год: В России дистанционные банковские платежи посредством интернета впервые появились в конце 90-х годов. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 году первым в России запустил систему «клиент-банк» - управление банковским счетом онлайн.

Однако в последующие годы эта услуга развивалась в России довольно медленно, пропорционально развитию самого интернета среди населения нашей страны.

И только в последнее десятилетие интернет-банкинг в России начал активно внедряться в банковскую деятельность:

что, с одной стороны, связано с растущим распространением высокоскоростного интернета, а

с другой стороны, с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом.

Более активному внедрению таких современных банковских технологий как интернет-банкинг (интернет банк) препятствует в значительной мере психологическая проблема:

общая финансовая безграмотность населения;

многие наши граждане до сих пор не понимают специфику деятельности банков, не разбираются в предлагаемых банками продуктах.

Особенности интернет банкинга (интернет банка) а России

В настоящее время банковская сфера, как зарубежная, так и российская, представляет собой довольно высококонкурентный рынок и чтобы выжить банки должны постоянно совершенствоваться и идти в ногу со временем.

Один из способов выживания банков:

с одной стороны - внедрение финансовых и информационных инноваций, позволяющих уменьшить издержки банков, и

с другой стороны, - увеличение клиентской базы банков.

Так вот технологии интернет банкинга позволяют решать обе эти задачи. Информационные технологии в настоящее время, как за рубежом, так и в нашей стране, стремительно развиваются, что нашло свое отражение и в развитии интернет банкинга в банковском секторе.

Применение интернет банкинга позволяет:

значительно сэкономить время клиентов, а также

оптимизировать работу офисов банка.

Использование банками России новейших банковских технологий влияет не только на развитие внутреннего банковского сектора, но и на позиционирование банковской системы России на международной арене.

Основным достоинством системы интернет банка является возможность:

дистанционного доступа к своему банковскому счету по любым запросам - от получения подробной информации по состоянию своего счета до транзакций по погашению кредитов, переводов денежных средств между счетами или оплаты товаров и услуг;

осуществлять оплату коммунальных услуг, операторов мобильной связи и компаний - провайдеров сети Интернет,

удаленно открывать депозитный счет или дистанционно оформлять заявки на получение кредитов.

Наиболее популярная в настоящее время операция, которую совершают пользователи интернет банков в России – просмотр выписок по счету и истории операций. Три четверти пользователей интернет банков совершают хотя бы одну платежную операцию через интернет банк за месяц. При этом наиболее популярными категориями платежей являются мобильная связь, интернет, переводы между своими счетами внутри банка и оплата коммунальных услуг.

Более подробно структура совершаемых операций в интернет банке в нашей стране в настоящее время представлена в следующей таблице.

Рейтинг российских интернет банков

В настоящее время в России:

86% банков предлагают услуги интернет банкинга и

54% предлагают услуги мобильный банк.

Количество интернет банков на российском банковском рынке второй год практически не растет, а основные изменения происходят в качественной плоскости:

происходит обновление дизайна интерфейсов интернет банков и

подключение новых функций.

По оценкам специалистов самым популярным в настоящее время способом дистанционного управления своими денежными средствами является интернет банкинг:

уже около 25 млн российских интернет пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, живущих в городах с численностью населения от 100 тыс. человек, используют интернет банкинг;

почти половина пользователей пользуются возможностями интернет банкинга в двух и более российских банках (41%);

город с наибольшим проникновением интернет банкинга – Москва. Здесь имеют доступ хотя бы к одному интернет-банку 63% пользователей сети интернет;

самым популярным интернет банком в России с существенным отрывом от конкурентов является Сбербанк Онлайн. Им пользуются 3 из 4 пользователей интернет-банкинга;

у Сбербанк Онлайн также и самая большая доля эксклюзивной аудитории - 46% его пользователей не пользуются другими интернет-банками;

в совокупности аудитория интернет-банков Альфа-Банка, ВТБ24, «Русского Стандарта» и ТКС Банка составляет 38% всех российских пользователей интернет банкинга;

вместе со Сбербанк Онлайн пятерка наиболее популярных интернет-банков охватывает почти 90% пользователей интернет-банкинга.

Наиболее популярные интернет банки по доле пользователей интернет банкинга

Сервис интернет-банкинга – это технология обслуживания клиентов банка в режиме онлайн. С его помощью пользователь может получить доступ к своему счету через интернет со своего компьютера.

Большинство современных банков предоставляют своим клиентам возможность бесплатно подключиться к системе интернет-банкинга.

Возможности сервиса:

Отправка финансовых документов в банк через интернет.
Переводы между счетами и картами.
Просмотр текущего баланса.
Получение выписки по счетам.
Доступ к информации о платежах.
Оплата услуг (телефон, коммунальные платежи и др.)
Информация по кредитам/вкладам и т.д.

Использование интернет-банков безопасно, поскольку для входа в личный кабинет и подтверждения операций требуется вводить одноразовые пароли, доступ к которым может получить только владелец аккаунта.

Подключение пакета SMS-оповещений на карту ВТБ24

Обзор услуги SMS-оповещений для карт банка ВТБ24. Инструкции, как подключить/отключить смс-банкинг через банкомат и интернет-банк. Информация о тарифах на подключение и использования пакета услуг.

Как подключить мобильный банк Почта банка?

Как подключить мобильный банк и интернет-банкинг от Почта Банка? Инструкции по регистрации и использованию онлайн сервисов банка Почты России. Информация для клиентов.

С 11.01.2016 запущен новый интерфейс системы Internet-Банкинг без использования технологии Java. Для работы через этот интерфейс Вам необходимо нажать на кнопку ниже, после чего Вам будет предложено установить плагин BIFIT-Signer (Инструкция) . После его установки перезапустите браузер и войдите в систему заново. Инструкция по работе с новым интерфейсом находится здесь.

Войти в Internet-Банкинг

Напоминаем Вам, что для обеспечения безопасной работы в системе «iBank 2» Клиент обязан:

соблюдать конфиденциальность информации, касающейся ключей и паролей, используемых в Системе «iBank 2»;
обеспечить безопасность и целостность среды исполнения на своем компьютере (отсутствие вирусов и программ-закладок).

Неэффективная защита клиентами программных средств, электронных документов, ключей ЭП, паролей доступа и другой информации, передаваемой и получаемой по системе «iBank 2», может привести к мошенническим действиям с электронными ключами и ЭП клиентов.

В целях обеспечения безопасного доступа АО «Тольяттихимбанк» настоятельно рекомендует установку эффективного антивирусного программного обеспечения на все компьютеры, с которых осуществляется доступ к системе «iBank 2».

Интернет-банкинг

Кроме того, АО «Тольяттихимбанк» предлагает ограничить список IP адресов Вашей организации, с которых разрешен доступ в систему «iBank2», предоставив в Банк заявление

Напоминаем Вам об обязанности в случае потери, кражи, несанкционированного копирования или любого подозрения в компрометации электронных ключей, немедленно оповестить об этом Банк.

Для проверки Вашего компьютера на наличие вредоносного кода, рекомендуем Вам бесплатные утилиты, предоставленные компаниями «Доктор Веб» и «Лаборатория Касперского».

Internet-Банкинг для организаций и предпринимателей - это услуги по управлению счетами организаций через Интернет и Web-браузер. Решение позволяет корпоративным клиентам отправлять в банк следующие финансовые документы:

Рублевые документы:

Платежное поручение
Заявление на аккредитив
Платежное требование
Инкассовое поручение
Заявление об акцепте
Заявка на наличные
Реестр документов на инкассо

Валютные документы:

Заявление на перевод
Поручение на покупку иностранной валюты
Поручение на продажу иностранной валюты
Распоряжение на списание с транзитного счета
Поручение на конвертацию валюты
Паспорт сделки по контракту
Паспорт сделки по кредитному договору
Справка о валютных операциях
Справка о поступлении валюты РФ
Справка о подтверждающих документах

В Internet-Банкинге предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами. Решение содержит справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто создавать новые документы. Есть возможность копирования существующих документов в новые. Предусмотрены функции обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов, поддерживаются импорт и экспорт всех типов документов и отчетов через обмен файлами в текстовом и XML-формате, встроена поддержка «1С-Бухгалтерии».

Internet-Банкинг обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭП (электронная подпись) под финансовыми документами. Все данные шифруются с использованием национальных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных. В Internet-Банкинге используется сертифицированные ФСБ криптобиблиотеки, обеспечивается юридическая значимость электронного документооборота.

Предусмотрено гибкое управление правами организаций и их сотрудников. Для каждого корпоративного клиента по каждому типу документа настраивается необходимое количество ЭП.

Услуги Internet-Банкинга для корпоративных клиентов предоставляются с использованием системы электронного банкинга «iBank 2» компании «БИФИТ». Подробное описание Internet-Банкинга содержится в документации.

Интернет Банкинг

Сегодня большинство российских банков анонсирует в списке своих услуг так называемый интернет – банкинг. Да вот только наполнение у этого продукта практически всегда разное. И чаще всего под громким именем кроется обыкновенное sms – оповещение. Это, вне всяких сомнений, весьма удобная информационная услуга. Подписавшись на нее, клиент с помощью коротких сообщений на телефон получает сведения о состоянии счета: об остатке средств, о последних операциях, предупреждения об окончании действия пластиковой карты, напоминая о сроках оплаты по кредитам. Таким образом устроена система для тех кто оформил кредит в банке Ренессанс онлайн.

Если в магазине или ресторане, где карточка оказывается в чужих руках, с человека, скажем, случайно списывают больше денег, чем он должен, то немедленно поступившее sms предупредит его об этом. Очень полезна и возможность моментально с помощью мобильника заблокировать карту в случае потери или несанкционированного использования -всякое бывает. Иногда важно вовремя установить лимит расходов по своим кредитным картам или картам родственников. Это помогает сохранять семейный бюджет. Но, собственно, это практически все, что умеет подобный sms – сервис. Ну, разве что еще периодически присылает вам на трубку «полезные» рекламные объявления от вашего банка.

Для банка организовать такой мобильный банкинг просто и дешево. Кредитному учреждению достаточно обзавестись корпоративной sim – картой и специальным модемом. Абонент, подписавшийся на sms – банкинг, сам оплачивает свои исходящие запросы оператору связи и входящие -банку. Плюс экономия на сотрудниках всевозможных call – центров, которых уже не тревожат по таким пустяковым вопросам, как сумма остатков на счете. Но каким бы современным ни казался такой сервис, к Интернет – банкингу он имеет весьма опосредованное отношение, а точнее является лишь его маленькой частью, как в банке ОТП. Во всяком случае, он не позволяет реально управлять банковским счетом: делать переводы, брать кредиты, покупать акции. Он не дает клиенту полной свободы дистанционного совершения финансовых операций.

Например, многие банки размещают на своих сайтах специальную форму заявок на получение кредита, которую можно заполнить в электронном виде. Более того, ее даже могут рассмотреть без вашего участия и сообщат ответ. Но оформлять кредит все равно придется в офисе. Дальше -оплата по кредиту. Вместо того, чтобы перевести нужную сумму со своего счета в пользу кредитора прямо на банковском сайте, заемщики часто сталкиваются с «половинчатым» решением: им не нужно ехать в банк, а заплатить можно через ближайший терминал. Спрашивается, а для чего тогда у банка заявлен интернет – банкинг?

Полноценный Интернет – банкинг -услуга гораздо более технологичная, трудоемкая и, собственно, рискованная для банка. Поэтому реально ее предлагают от силы в десяти – пятнадцати российских банках. Это такие монстры, как Сбербанк, ВТБ, Северная казна, МДМ – Банк, Райффайзенбанк, НОМОС – Банк и некоторые другие.

Сами банкиры полны оптимизма в отношении перспектив развития дистанционного банкинга. Основная тенденция рынка банковских услуг сегодня -переход от «бумаги» к компьютерным технологиям. Человек уже не хочет за каждой бумажкой ходить в банк, стоять там в очередях, оформлять кредиты по нескольку недель. Например, обыденная ситуация: оформить депозит в банковском филиале отнимает у клиента минимум полчаса. И это не считая дороги.

Как подключить услугу интернет-банкинг Сбербанка

А потом его еще и пролонгировать придется. А проценты по вкладу в результате едва покроют инфляцию. Стоит ли тратить силы и время? С другой стороны, если перевести даже не слишком крупную, но пока абсолютно свободную сумму на депозит прямо из дома, то даже самые небольшие дивиденды окажутся чистой прибылью. А копейка, как известно, рубль бережет. Так что будущее кредитных учреждений, вне всяких сомнений, за масштабным развитием интернет – банкинга.

Такие банки как УБРиР отправить заявку на кредит уже давненько позаботились о развитии данного сервиса в своей компании. Немалые вложения банков в создание инфраструктуры и программного обеспечения для внедрения такой услуги, как показывает мировая практика, окупаются довольно быстро. Поэтому останавливает российских банкиров не финансовый вопрос, а проблемы с обеспечением безопасности счетов своих клиентов. Многочисленные истории о гениальных хакерах, скандалы с кражами паролей к кредитным картам и распространенными на черном рынке баз данных самих банков не могут не вызывать опасений у клиентов. А если учесть тот факт, что российский клиент на удивление беспечен и доверчив, и даже собственные pin – коды до сих пор стремиться записать на собственной карточке, то нерешительность банкиров вполне логична. Никакие преимущества не затмят стремление уберечь деньги.

Тем не менее кредитные учреждения над вопросом безопасности бьются весьма настойчиво. Создаются все новые «рубежи обороны»пароли идентификации, электронные подписи, появляются надежные «лекарства» от компьютерных вирусов. Кроме того, для оплаты покупок через Интернет используется специальная виртуальная карта, которая создается в программе интернет – банка. Срок ее действия -от одного до 90 дней, затем она просто уничтожается. Интересно, что пока наши банки бьются над повышением безопасности банкинга, их западные коллеги предпочитают полагаться на услуги страховых компаний или же просто закладывают риски возможных потерь в стоимость услуг.

Вернуться назад на Банковская система

Одним из основных направлений НБУ сегодня является образование национальной системы массовых электронных платежей населения за товары и услуги (СМЕП).

Национальная система массовых электронных платежей – это система безналичных расчетов, при которой расчеты за товары и услуги осуществляются при помощи банковских платежных карточек.

Платежная карточка – документ на носители электронной информации в виде пластиковой карты, выпускаемой кредитно-финансовыми учреждениями. Документ дает возможность его предъявителю получать без оплаты в наличной форме товары и услуги, в том числе услуги по получению через банковские учреждения наличности, и подтверждает лицам, которые предоставляют эти товары и услуги, оплата их стоимости будет осуществлена со счетов в банковских учреждениях.

Механизм осуществления операций с банковскими платежными карточками регулируется определенной законодательной и нормативной базой. Основными документами, регламентирующими порядок использования банковских платежных карт в отечественной экономике, являются: «Положение о порядке осуществления бухгалтерских операций с банковскими платежными карточками национальной системы» (утверждено постановлением Правления НБУ № 353), «Положение о системе защиты электронной информации в системе массовых электронных платежей населения за товары и услуги в Украине «(утверждено постановлением Правления НБУ № 353).

Для осуществления операций с платежными картами Национальной системы необходимо получить лицензию (разрешение) НБУ.

Участниками системы являются:

— Держатели (собственники) карт – физические лица;

— Предприятия торговли и бытового обслуживания населения, в которых установлены платежные терминалы;
— Кредитно-финансовые учреждения (банк-эмитент, банк-эквайра, расчетный банк).

Платежный терминал – электронное устройство, с помощью которого производится авторизация платежной карты и основные операции по оформлению оплаты стоимости товаров и предоставленных услуг.

Что такое онлайн банкинг

Банк-эмитент – учреждение банка, которая выпускает в обращение платежные карточки.

Банк-эквайра – коммерческий банк, который подписывает соглашение с торговыми предприятиями на обслуживание карточек, осуществляет первичную обработку транзакций и берет на себя проведение с торговцами всего спектра операций с карточками, а именно: перечисление на текущие счета денежных средств за товары и услуги, сортировка и рассылка квитанций, распространение стоп-листов.

Трансакция – информация в электронной форме об отдельной операции, осуществленной с использованием платежной карты (загрузка и дозагрузка карты, получение наличных средств, оплата товаров и оказанных услуг и др.).

Загрузка (дозагрузка) карточки – внесение информации на платежную карточку о наличии средств. Расчетный банк – банковское учреждение, где другой банк-участник платежной системы (обычно банк-эмитент) открывает специальный счет для осуществления расчетов с помощью платежных карточек.

Банк-эмитент выдает карточку клиенту после тщательной проверки его финансового состояния и оценке кредитоспособности; открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с картой; регулярно присылает клиенту выписку с указанием сумм платежей и размера задолженности, сумм и сроков погашения; взимает комиссию и проценты в соответствии с установленным тарифом; обязуется оплачивать счета торгового предприятия за покупки, сделанные с использованием карт, за вычетом платежного сбора (дисконта).

Виды банковских пластиковых карточек: «Электронный кошелек», «Электронный чек», дебетная карта.

Совокупное предложение
Финансовая политика
Рынок капитала
Финансовый механизм
Затраты предприятия
Классификация затрат

Интернет-банкинг - это что такое?

Услуга интернет банкинг является одним из инструментов продажи банковского продукта и его распространение напрямую связано с поиском все новых и новых преимуществ в конкурентной борьбе в области работы с клиентами.

Тенденция роста интернет банкинга в Российской Федерации составляет порядка 20-30% в год. Около 150 банков России (что составляет около 12% от общего количества банков) оказали в 2003 году полноценное интернет-обслуживание как минимум одной из групп своих клиентов. В последующие годы эта тенденция продолжалась и уже в 2005 году 350 банков (ориентировочно 30% от общего количества) предложили своим клиентам интернет-банкинг. Можно резюмировать, что рост данной услуги за 2003-2005гг. составил порядка 130%.

По экспертным данным аналитиков на настоящий момент практически все банки используют Банк-Клиент (классический банкинг) при работе с юридическими лицами. 60% банков РФ используют решения для интернет банкинга и только 20% для решения телефон-банкинга. В среднем 15-20% банков используют систему дистанционного банковского обслуживании физлиц.

Наблюдается неуклонный рост розничного сегмента в банковской отрасли, что, безусловно, дает еще более сильный толчок развитию и распространению интернет банкинга. Именно наличие различных дополнительных услуг в области дистанционного обслуживания своих клиентов является одним из важнейших стратегических курсов банковской деятельности. Предполагается, что эти услуги займут определенные доли рынка банковской сферы.

«Business Vision» было проведено исследование, согласно которому у 30-ти крупных банков Российской Федерации услуга интернет банкинга для корпоративных клиентов отсутствует, у 65% банков эта услуга отсутствует для частных лиц. Наблюдается дальнейшее развитие интернет банкинга и его совершенствование.

В основном банки предлагают юрлицам лишь один интернет-сервис, кроме банков Петрокоммерц, Росбанка, УралСиба, Промышленно-Строительного банка. Рассматриваемые системы интернет-банка для юрлиц предоставляют быстрый доступ к необходимой справочной информации, предоставляет возможность отправки в банк сообщений, возможность получить выписки и информацию о состоянии счетов. Осуществлять различные операции с корпоративным счетом позволяет лишь около 90% систем.

Наряду с интернет банкингом идет стремительное развитие и другого удаленного банковского сервиса: sms–банкинга и WAP, телефонного банкинга.

С 11.01.2016 запущен новый интерфейс системы Internet-Банкинг без использования технологии Java. Для работы через этот интерфейс Вам необходимо нажать на кнопку ниже, после чего Вам будет предложено установить плагин BIFIT-Signer . После его установки перезапустите браузер и войдите в систему заново. Инструкция по работе с новым интерфейсом находится

Напоминаем Вам, что для обеспечения безопасной работы в системе «iBank 2» Клиент обязан:

соблюдать конфиденциальность информации, касающейся ключей и паролей, используемых в Системе «iBank 2»;
обеспечить безопасность и целостность среды исполнения на своем компьютере (отсутствие вирусов и программ-закладок).

В целях обеспечения безопасного доступа АО "Тольяттихимбанк" настоятельно рекомендует установку эффективного антивирусного программного обеспечения на все компьютеры, с которых осуществляется доступ к системе «iBank 2». Кроме того, АО "Тольяттихимбанк" предлагает ограничить список IP адресов Вашей организации, с которых разрешен доступ в систему "iBank2", предоставив в Банк заявление

Для проверки Вашего компьютера на наличие вредоносного кода, рекомендуем Вам бесплатные утилиты, предоставленные компаниями "Доктор Веб" и "Лаборатория Касперского" .

Рублевые документы:

Платежное поручение
Заявление на аккредитив
Платежное требование
Инкассовое поручение
Заявление об акцепте
Заявка на наличные
Реестр документов на инкассо

Валютные документы:

Заявление на перевод
Поручение на покупку иностранной валюты
Поручение на продажу иностранной валюты
Распоряжение на списание с транзитного счета
Поручение на конвертацию валюты
Паспорт сделки по контракту
Паспорт сделки по кредитному договору
Справка о валютных операциях
Справка о поступлении валюты РФ
Справка о подтверждающих документах

Интернет-банкинг представляет собой систему, которая может позволить осуществлять управление различными финансовыми операциями в любом доступном для клиента месте, в любое удобное время и на любом компьютерном средстве, способном осуществить выход в интернет.

Общее представление

Интернет-банкинг - это система, в которой клиент банка должен зарегистрироваться, после чего он может осуществлять переброс денежных средств с одного счета на другой, а также производить плату за выбранные покупки и предоставленные услуги, осуществлять другие банковские операции, при этом находясь дома.

С целью осуществления операций через исследуемую систему достаточно иметь персональный компьютер или ноутбук с доступом в интернет и любой браузер, установленный на компьютер.

Список услуг

Интернет-банкинг - это система, которая дает возможность осуществлять следующие виды услуг для клиента:

выписки по счетам;
получение информации по банковским продуктам;
формирование заявок на открытие счетов, вкладов;
внутренние переводы;
переводы в другие банки;
оплата услуг;
погашение кредитов.

Положительные стороны системы

Рассмотрим основные положительные стороны в применении интернет-банкинга:

снижение потребности в круглосуточной работе банка для обслуживания клиентов;
сокращение административной работы;
рост количества операций через интернет;
возможность получить доступ к своим банковским счетам всегда;
отсутствие очередей;
экономия денежных средств и времени на дорогу к банку;
безопасность.

Недостатки системы

Основные недостатки интернет-банкинга - это те отрицательные тенденции, которые являются помехой для его развития:

слабая степень развития среди розничного сектора;
трудность прогнозирования срока окупаемости;
отсутствие квалифицированных кадров для поддержания функционирования;
низкая информированность населения о данных услугах;
трудности психологического характера;
непроработанность вопросов, связанных с ЭЦП.

Пользователь системы имеет возможность видеть свои счета в специальном индивидуальном кабинете, просматривать историю по счетам, оплатить сотовую связь, услуги ЖКХ, телевидение, интернет-покупки, выполнить настройку некоторых автоматических платежей.

Тенденции в России

В последние годы в России происходит увеличение количества интернет-платежей. Платежи в интернет-банкинге - это операции, осуществляемые внутри системы по счетам физического лица без посещения им офиса банка. Так, на начало текущего года показатель проникновения системы в России определен на уровне 16,7%. Она находится на начальной стадии, так как, например, в Канаде данный показатель составляет 60%.

Анализируя использование интернет-банкинга для физических лиц в нашей стране, следует сказать, что объем платежей и транзакций внутри системы постоянно ежегодно увеличивается, что свидетельствует о ее преимуществах.

Так, доля платежей физических лиц через банкинг по числу транзакций к 2017 году выросла на 18% и составила 26% против 8% в 2011 году.

У нас в стране в использовании услуг интернет-банкинга доля оплаты сотовых операторов лидирует и составляет 48%. Далее следует оплата услуг интернета и ЖКХ, платежи по реквизитам, совершение онлайн-покупок.

Возможности системы ОАО «АСБ Беларусбанк»

Рассмотрим возможности использования интернет-банкинга Беларусбанка.

Система в ОАО «АСБ Беларусбанк» - это специализированный разработанный информационный комплекс, который обеспечивает функционирование и возможность оказания услуг через Интернет для клиентов.

Для возможности пользования услугами банкинга физическому лицу необходимо зарегистрироваться двумя способами: через сервис online-регистрации или в офисе данного финучреждения. У каждого клиента может быть только одна учетная запись.

Вход в систему интернет-банкинга банка осуществляется через учетную запись (логин и пароль) в личном кабинете.

Процесс регистрации клиента в индивидуальном кабинете системы осуществляется следующим образом:

При обращении в офис банка:
При обращении через сайт банка необходимо предпринять следующие шаги:

Для начала использования системы надо совершить следующие действия:

нажать на иконку «Личный кабинет»;
ввести логин и пароль в соответствующие поля;
задать сессионный код.

Возможности интернет-банкинга в личном кабинете:

просмотр остатка средств;
операции по вкладам;
операции по кредитам;
платежи в пользу поставщиков интернет- услуг;
переводы денежных средств;
просмотр истории платежей.

Будущее интернет–банкинга

Возможны два направления развития услуг интернет-банкинга в ближайшее время:

совершенствование уже созданных систем, акцент на привлечении новых клиентов;
ориентация на продвинутого пользователя и, как следствие, качественное улучшение работы интернет-банкинга за счет проработки и детализации услуг, добавления новых.

Заключение

В современных условиях высокой рыночной динамичности и конкуренции за своих клиентов банки пытаются придумать все новые и новые способы для привлечения дополнительных финансовых потоков. С этой целью используются различные средства улучшения обслуживания клиентов. Одним из которых и является внедрение услуг интернет-банкинга. Опыт последних лет по ряду банков показал, что внедрение данной системы позволяет не только улучшить качество обслуживания уже существующих клиентов банка, но и нарастить количество новых, что, в свою очередь, обеспечивает рост прибыли и доходности банка. Таким образом, интернет-банкинг - это услуги, перспективы роста которых в ближайшие годы очень радужны и многозначительны.

Наталия Гринченко

Банковский бизнес должен быть стабильным, надежным и привлекательным для клиентов, а значит, в большой степени консервативным. Но передовые технологии завоевывают достойное место и среди традиционных инструментов банковской деятельности. Из них можно выделить электронные банковские услуги, или E-banking (интернет-банкинг). Он позволяет осуществлять электронный доступ клиентов к банковским услугам, т.е. имея счет в банке, электронный ключ и компьютер с Web-доступом под рукой, клиент получает широкий спектр банковских услуг.

Именно создание всемирной паутины, или WWW (WorldWideWeb) в 1990-х годах дало импульс для развития интернет-технологий коммерческой направленности, или глобальной коммерциализации сети Интернет - интернет-банкинг, интернет-трейдинг, интернет-страхование, электронные расчеты в сегменте В2В…

Несмотря на то, что интернет-технологии появились в России позже, чем в странах ЕС и США, уже в 2001 году, по данным американского издания Computer Industry Almanac, Российская Федерация вошла в число первых 15 стран в мире по количеству пользователей Интернет. Минсвязи России прогнозирует увеличение до 26 млн. пользователей к 2010 году, сейчас же постоянными посетителями сети являются около 5 млн. российских граждан. В настоящее время около 10% активных пользователей сети Интернет являются клиентами интернет-магазинов, рост оборота интернет-торговли способствует развитию системы электронной оплаты товаров, работ, услуг, в том числе систем оказания электронных банковских услуг.

На сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Различные системы интернет-банкинга могут выступать основой для ведения работ на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, поскольку эффективно обеспечивают проведение расчетов и контроль за порядком прохождения платежей.

По оценке инвестиционного банка JP Morgan, уровень проникновения интернет-банкинга возрос за 2000-2003 гг. с 8 до 22 % в странах Европейского союза и с 15 до 33% в США. Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется: в Германии доля онлайновых счетов составляет около 12%, в США и Великобритании - 6%, в Швеции - 31%.

По данным Всемирного банка, в последние два десятилетия XX века компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки столь же сильно упали. Относительные размеры накладных расходов в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Web-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки на проведение одной финансовой операции составляют в офисе $1,07, по почте - $0,73, по телефону - $0,35, через банкомат - $0,27, через Глобальную сеть - $0,10.

Расширение числа пользователей Интернета позволило российским банкам предложить клиентам электронные банковские услуги. Наиболее распространенные из них: Интернет-Клиент, Интернет-Банк, Банк++, Клиент-Банк. Эти системы предоставляют клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, предлагая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными документами, отправку этих документов через Интернет в банк, получение выписки из банка по счетам клиента за определенный период времени. Основной задачей при использовании е-банкинга является сохранение секретности передаваемой информации. Это обеспечивается использованием стандартных протоколов защищенного взаимодействия (SSL, TLS и т.п.), криптографических алгоритмов для дополнительной шифрации данных, механизма электронной цифровой подписи.

В настоящее время в России сформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:

Интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров;

Интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии такие банки называются директ-банками);
- Виртуальный банк (аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической);
- Агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

Наиболее распространенными являются первые две модели. Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк - для выхода за границу, поскольку обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.

Все виды банковской деятельности, осуществляемые с использованием сети Интернет, можно разделить на основные и дополнительные.

К основным видам относятся:

Открытие и ведение банковских счетов;
- проведение безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их расчетам;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.

К дополнительным:

Привлечение безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- оказание информационных и консультационных услуг.

Интернет-банкинг может осуществляться через компьютер, имеющий Web-доступ, а также через мобильный телефон.

С помощью систем интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга предоставляет пользователям ряд преимуществ:

Экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк лично;
- возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.
- осуществление контроля за операциями с использованием пластиковых карт.

Любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами.

Возможность работать со специальными карточными счетами позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне - нужно лишь перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар на сайте. При этом будут доступны выписки по счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.д.

Растущая популярность е-банкинга в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот новый вид банковских услуг.

Высокий интерес к е-банкингу обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки большинства зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие ставки по депозитам.

Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. На сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных финансовых технологий. По результатам мониторинга рынка финансовых интернет-услуг, проведенного российской компанией "Интернет Маркетинг", наибольшее распространение имеют разработки компаний "Банк"с Софт Системс", БИФИТ, ИНИСТ.

Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением. На сегодня банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, придется подключиться к системе е-банкинга.

Вместе с тем следует заметить, что российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона просматривать остаток денежных средств на счете и список последних операций. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи SMS-сообщений клиенту доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Не секрет, что в Интернете можно жить месяцами, а если не вдаваться в крайности, то достаточно воспользоваться преимуществами, которые дает "паутина", будь то поиск работы, покупки в интернет-магазине, получение справочной информации или просто общение. В любом случае, неплохо иметь материальное подспорье в виде электронной наличности.